Добровольное медицинское страхование теряет популярность

27.03.2023 15:05

Фото: depositphotos/sudok1

Добровольное медицинское страхование теряет популярность. Число застрахованных по этой системе за год снизилось на пять миллионов. По данным Центробанка, основной спад пришелся на сегмент корпоративных клиентов. При этом объем взносов по таким полисам вырос на 7%.

Это связано с удорожанием медуслуг, импортных лекарств и оборудования в условиях дефицита, утверждает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Дмитрий Кузнецов.

Дмитрий Кузнецов

вице-президент Всероссийского союза страховщиков

Действительно, есть ряд международных компаний, которые заявили о сокращении бизнеса или об уходе с рынка. Очень многие компании передают свои дела отечественным собственникам, они, в целом, не являются людьми, которые исключают добровольное медицинское страхование из социального пакета. Действительно, относительно начала 2022 года к октябрю 2022 года тариф был увеличен на медицинские услуги примерно на 10-15%, соответственно, изменились тарифы на продукты добровольного медицинского страхования. Этапы повышения стоимости продуктов были совершенно разные, у всех компаний достаточно разная политика. По сравнению с октябрем, в целом, стоимость страховых продуктов к настоящему моменту не увеличилась, максимум где-то на 2-3%.

Между тем, клиентам в системе ДМС стали чаще отказывать в предоставлении услуг. Большинство обследований страховщики не одобряют, хотя полис их покрывает. Эксперты считают, что компании таким образом хотят повысить рентабельность бизнеса. В кризисные моменты это обычная ситуация, отмечает директор Института экономики здравоохранения Лариса Попович.

Лариса Попович

директор Института экономики здравоохранения

В добровольное медицинское страхование входит ваше желание получить медицинскую помощь, а не только необходимость. Страховые компании, стремясь увеличить свою маржинальность, снизить свои убытки, стараются выставлять все возможные фильтры для того, чтобы не допустить лишних на их взгляд трат. Пациент, естественно, с этим не согласен, потому что он и ДМС использует для того, чтобы получать медицинскую помощь тогда, когда ему этого хочется. В периоды кризиса, когда снижается платежеспособность населения или работодатель начал экономить, пытаясь купить более дешевые страховки, здесь начинается вот это соревнование между страховщиками и потребителями за то, кто победит в споре потребителя и провайдера.

В Центробанке отметили, что регулятор получает жалобы по этому вопросу, но они единичны.

Сами страховщики не видят нарушений. В частности, заместитель генерального директора "РЕСО Гарантия" Игорь Иванов сообщил, что компания не сокращало количество услуг, которые покрывает полис ДМС. По его словам, многие клиенты полагают, что он открывает двери абсолютно во все кабинеты, но это не так.

Игорь Иванов

заместитель генерального директора страхового общества "РЕСО Гарантия"

Мы действительно наблюдаем некий феномен сейчас, когда сотрудники организации, где есть коллективные договора добровольного страхования, вдруг резко начали обращаться за медицинской помощью, предчувствуя возможное сокращение свое, сейчас много идет сокращений и увольнений, или прекращение этого коллективного договора. При этом они обращаются впрок, а договора страхования подразумевают обращение по медицинским показаниям. Чтобы получить, например, помощью узкого специалиста, надо сначала сходить к терапевту, который посмотрит и скажет, какой врач нужен, нужен ли он, когда. Если люди ломятся напролом и пытаются сейчас немедленно пролечить все, потому что понимают, что через месяц-два их договор кончается, они получают справедливые отказы.

Доказать, что тебе незаконно отказали в предоставлении медицинских услуг, очень сложно, считает юрист Асад Юсуфов. По его словам, как правило, решать такие вопросы приходится через суд, мало кто с этим связывается.

Асад Юсуфов

юрист

Пользуясь тем, что практически у нас отсутствуют какие-либо наказания за отказ в выплате, страховщик, осознавая это, в большинстве случает отказывает, что побуждает самого потребителя, пациента обращаться по одной и той же схеме. То есть подавать претензию к страховщику, затем обращаться к финансовому омбудсмену и, получив везде отказ, обращаться в суд. В судебном порядке проводится судебно-медицинская экспертиза, которая может подтвердить, был случай страховым или не был. Соответственно, это влияет на выплату страхового возмещения. Страховщики, пользуясь пробелами в законе, злоупотребляя своими правами, чаще стали отказывать, они просто экономят свои деньги.

По данным Центробанка, ДМС – один из крупнейших сегментов страхового рынка. По итогам 2021 года сборы по нему достигли 200 миллиардов рублей или 11% рынка. На компании первой пятерки приходится более половины отчислений в сегменте.